En contractant un crédit immobilier, vous vous engagez à le rembourser mensuellement sur une durée prédéfinie. En contrepartie, vous financez l’acquisition d’une maison ou d’un appartement. Bien évidemment, le prêt doit être remboursé dans son intégralité et c’est une charge financière supplémentaire.
Mensualité de prêt : 10 conseils pour bien les calculer
Déterminez vos rentrées d’argent
Pour bien calculer votre capacité d’emprunt, vous déterminez vos rentrées d’argent. Autrement dit, vous prenez en considération vos revenus mensuels nets. Si vous avez des aides sociales, des revenus locatifs ou des placements financiers, ce sont des particularités à intégrer dans votre calcul.
Si jamais vous avez des revenus variables, ne les intégrez pas dans la totalité, mais calculez une moyenne sur les 10 dernières années.
Prenez connaissance de votre taux d’endettement
Pour connaître votre capacité d’emprunt, le taux d’endettement reste un critère incontournable. Préalablement, vous calculez votre revenu mensuel moyen. Vous réalisez exactement la même opération, mais concernant vos crédits. C’est-à-dire si vous avez d’autres prêts immobiliers, un crédit automobile ou un prêt à la consommation.
Les établissements prêteurs s’assureront que le cumul de vos crédits ne dépasse pas un tiers de vos revenus. Ce n’est pas une obligation légale, mais un point de repère couramment utilisé.
Calculez vos dépenses fixes
Le logement n’est pas la seule source de vos dépenses financières, il faut intégrer les impôts, l’assurance santé, les frais propres à votre véhicule, la nourriture, etc. Les frais sont multiples et nous vous conseillons de faire le point sur votre situation pour éviter les mauvaises surprises.
Prévoir une marge suffisante pour vous faire plaisir
Au-delà des dépenses quotidiennes, n’oubliez pas de prévoir une marge suffisante pour vous adonner à vos activités favorites. En vous lançant dans un projet trop ambitieux d’un point de vue financier, l’acquisition de votre bien immobilier risque de vous empêcher de vivre.
Or, vous souhaitez certainement partir en vacances, faire des activités en famille ou acheter des éléments de décoration. Mais avec des mensualités trop importantes, vous risqueriez de faire une croix sur de nombreux plaisirs.
Inclure des dépenses d’argent prévisibles
Vous prévoyez des projets ambitieux à moyen ou à long terme comme la création d’une entreprise, un voyage sur un autre continent, l’acquisition d’une voiture, les études des enfants ou un mariage. Pour que votre projet se réalise, les mensualités de votre crédit ne doivent pas être trop importantes. Dans le cas contraire, il vous sera difficile de donner vie à vos ambitions. Voilà pourquoi, le calcul des mensualités doit se faire sur de nombreuses années.
Vous savez sans doute que la recherche d’un bien immobilier n’est pas toujours évidente, notamment dans un contexte économique difficile. Pour calculer les mensualités d’un prêt immobilier, nous vous recommandons d’utiliser un outil spécifique afin de mieux appréhender votre projet. Non seulement, vous connaîtrez votre capacité d’emprunt, mais également votre marge financière pour faire face aux imprévus.
La différence entre un loyer et un crédit immobilier
En étant actuellement locataire, vous payez votre loyer et vous avez une première idée de votre capacité de remboursement. Mais en tant que propriétaire, vous supportez plus de charges. Comme les frais de rénovation, la taxe foncière et les charges de copropriété. Ce sont des paramètres à inclure pour éviter les mauvaises surprises.
Pensez au « reste à vivre »
Les banques prennent en considération le taux d’endettement global. Il s’agit de mesurer votre capacité financière et de s’assurer que vous pourriez rembourser un prêt sur le long terme. La limite fictive est généralement fixée à 33 %. Mais le plus important est de vérifier votre « reste à vivre » lorsque vous avez déduit la somme de vos emprunts par rapport à vos revenus. En effet, un couple gagnant 10 000 € par mois aura plus de facilité à se faire plaisir qu’un ménage qui ne gagne que 2000 € mensuellement.
L’impact des mensualités
Augmenter la durée de votre prêt immobilier implique de rembourser des intérêts plus importants. Par exemple, si vous obtenez un crédit à un taux de 4 % pour un montant de 200 000 €, vous paierez 43 000 € d’intérêt sur une durée de 10 ans. Sur 20 ans, le même crédit vous coûtera 90 880 € et 143 800 € sur une durée de 30 ans.
Modulez la durée d’emprunt en fonction de vos capacités financières
La majorité des établissements bancaires propose des prêts pour une période de 15, 20, 25 ou 30 ans. Lorsque vous le pouvez, augmentez légèrement votre mensualité afin de réduire la durée de remboursement. Dans la finalité, vous économiserez des milliers d’euros.
La possibilité de bénéficier de prêts aidés
Sans le savoir, vous pourriez prétendre à différents dispositifs vous permettant d’alléger vos mensualités. Comme le prêt PEL, le PTZ Plus ou le 1 % logement. Des conditions spécifiques existent afin d’en bénéficier, mais n’hésitez pas à prendre connaissance des aides existantes pour l’acquisition d’un bien immobilier. La présence d’un courtier en immobilier reste appréciable pour vous aiguiller dans la bonne direction.