L’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires et elle est fortement recommandée à tous les propriétaires, qu’ils occupent ou non leurs logements. Cette assurance protège de divers risques et dédommage l’assuré en cas de sinistres comme les incendies, les dégâts des eaux, ou encore, les vols, les cambriolages et les actes de vandalisme.
Incendie, dégât des eaux : que fait l’assurance habitation ?
Les garanties obligatoires de l’assurance habitation
Les contrats d’assurance habitation peuvent comporter un nombre varié de garanties. Mais tous doivent comporter une base de garanties obligatoires, aussi appelées garanties de base. Celles-ci peuvent être renforcées ou complétées par des garanties supplémentaires, mais dans ce cas, le prix de l’assurance augmente. Pour trouver les meilleurs contrats, il est recommandé d'effectuer en ligne une simulation des assurances habitation du marché.
Les garanties obligatoires que doit comporter tout contrat d’assurance habitation sont :
- la garantie responsabilité civile ;
- la garantie bris de glace ;
- la garantie incendie ;
- la garantie dégât des eaux ;
- la garantie vol ;
- la garantie attentat et actes de terrorisme ;
- la garantie catastrophe naturelle ;
- la garantie événements climatiques.
Ce que fait l’assurance habitation en cas d’incendie
Si un incendie ou un événement assimilé à un incendie comme une explosion survient dans votre maison, vous êtes couvert par la garantie incendie de votre assurance habitation.
Ce qu’il faut faire pour activer la garantie incendie
Dès que vous constatez l'incendie chez vous, vous devez, avant toute chose, contacter les pompiers. Ce n’est qu’après l’intervention de ceux-ci et après qu’ils ont maîtrisé l’incendie que vous devez contacter au plus tôt votre assurance.
Vous avez un délai de cinq jours pour déclarer le sinistre. Si vous dépassez ce délai, l’assureur peut légalement refuser de vous indemniser. Veillez donc à déclarer le sinistre dans les plus brefs délais en indiquant le numéro de votre contrat d’assurance habitation, votre adresse, la date de survenue du sinistre et ses causes.
Joignez à la déclaration du sinistre une liste détaillant les dommages occasionnés.
Vous pouvez déclarer le sinistre par téléphone, sur le site de votre assureur ou en vous rendant à une de ses agences.
L’expertise
Avant de donner suite à votre déclaration de sinistre et à votre demande d’indemnisation, l’assureur envoie un expert sur les lieux du sinistre pour évaluer l’ampleur des dégâts et identifier les causes de l’incendie. Vous pouvez lui présenter des preuves que vous aurez recueillies auparavant comme des photographies des dégâts, les factures des objets endommagés ou détruits ainsi que ces mêmes objets détruits qui peuvent servir de preuve.
Les dégâts couverts par la garantie incendie
La garantie incendie couvre les biens mobiliers, c’est-à-dire les appareils, les biens de valeur, les vêtements et meubles qui se trouvaient dans le logement lors de l’incendie ou de l’explosion. Le niveau d’indemnisation pour les biens détruits ou endommagés peut varier d’un contrat à un autre.
la garantie incendie couvre aussi les dégâts causés par la foudre et ceux causés par l’extinction du feu par les pompiers par exemple, ainsi que le coût de l’intervention de ces derniers.
L’indemnisation
Après la visite, l’expert fournit une estimation des dommages causés par l’incendie. Partant de cette estimation, l’assureur vous propose une indemnisation que vous pouvez accepter ou contester.
Si vous estimez que le montant de l’indemnisation est suffisant, l’assureur effectue son virement et vous le recevrez sur votre compte bancaire au bout du délai prévu dans votre contrat d’assurance habitation.
Si le montant ne vous convient pas, car vous estimez que les dommages sont sous-évalués, vous pouvez contester la proposition de l’assureur et faire un recours pour demander une contre-expertise. Vous pouvez également saisir le médiateur des assurances ou vous attacher les services d’un avocat en droit des assurances qui pourra vous accompagner et vous aider à obtenir une meilleure indemnisation.
si vous êtes locataire et que vous avez souscrit une assurance risques locatifs seulement, seuls les biens appartenant au propriétaire et qui sont endommagés seront indemnisés par l’assurance. Pour être indemnisé, vous aussi, vous devez souscrire une assurance multirisque habitation.
En cas de dégât des eaux
Les dommages causés par un dégât des eaux sont couverts par votre assurance habitation qui comporte obligatoirement une garantie dégât des eaux. Mais pour activer celle-ci, vous devez respecter certaines démarches et remplir certaines conditions.
Lorsque vous constatez le dégât des eaux
Dès que vous constatez le dégât des eaux, vous devez sécuriser votre logement en coupant l'arrivée d'eau. Si le dégât des eaux est grave, il est recommandé de couper également l’électricité.
Recherchez ensuite l’origine de la fuite et stoppez-la pour limiter les dégâts. Prévenez les voisins qui peuvent subir des dommages à cause du dégât des eaux survenu chez vous, ainsi que votre syndic ou le gardien de votre immeuble. Dans les situations les plus graves où il est impossible d’atteindre ou de trouver la cause de la fuite, vous pouvez appeler les pompiers. Faites aussi intervenir un plombier dans les plus brefs délais. Veillez à conserver toutes les factures et justificatifs de réparation au cas où votre assureur vous les réclamerait.
Prévenir l’assurance
Après avoir constaté le dégât des eaux, vous avez, comme pour l’incendie, un délai de cinq jours pour déclarer le sinistre à votre assureur.
L’expertise
L’assurance peut, si elle estime que c’est nécessaire, envoyer un expert pour évaluer les dégâts. Celui-ci peut aussi s'assurer que le dégât des eaux n’est pas dû à une négligence de la part de l’assuré. Il faut, en effet, savoir que certains contrats obligent les assurés à, par exemple, fermer l’eau lors des épisodes de gel pour éviter que les canalisations n’éclatent. Si le dégât des eaux est causé de cette façon, l’assureur peut refuser d’indemniser l’assuré.
Les dégâts couverts par la garantie dégât des eaux
La garantie dégât des eaux couvre les dégâts résultant de fuites d’eau, d’engorgements, de rupture, de débordement ou de renversement de conduites. Les conduites impliquées dans le dégât des eaux doivent être non enterrées et servir à l’acheminement d’eau chaude ou froide, d’eau d'évacuation des eaux pluviales, de viande, d’eaux ménagères. Les gouttières, les installations de chauffage central, les appareils utilisant de l’eau comme la machine à laver, la fosse septique ainsi que les récipients comme les bacs à plantes et les baignoires d’enfants sont aussi couverts.
La garantie couvre également les dégâts causés par les infiltrations à travers les joints, les toitures, les carrelages, etc.
L’indemnisation
L’indemnisation des dégâts causés par un dégât des eaux se déroule de la même façon que celle des dégâts d’un incendie. Là aussi, vous avez le droit d’accepter ou de contester la proposition d’indemnisation de votre assureur.