Vous souhaitez réaliser des travaux de rénovation, d’extension ou d’amélioration des performances énergétiques de votre logement, mais vous ne pouvez pas les financer sur vos propres fonds ? Vous envisagez sans doute de contracter un prêt travaux, mais vous avez déjà des crédits en cours et votre endettement est à son maximum ? Dans ce cas, il vous reste une solution assez pratique, le rachat de crédit.
Comment financer vos travaux grâce au rachat de crédits ?
Comment le rachat de crédit peut-il financer de nouveaux travaux ?
Si vous avez un ou plusieurs prêts bancaires en cours de remboursement, vous pouvez solliciter un rachat de crédit. S’il s’agit d’un seul crédit, on parle de rachat simple qui permet de réduire les mensualités, d’étaler la période de remboursement ou de renégocier le taux d’intérêt. Comme expliqué ici, l’intérêt du rachat et du regroupement de crédit est de diminuer virtuellement votre niveau d’endettement en étalant le remboursement sur une période plus longue, ce qui permet de diminuer les mensualités.
Dans tous les cas, vous devez vous adresser à un établissement bancaire qui va solder vos dettes en cours auprès des organismes qui vous ont accordé les prêts. En contrepartie, l’organisme racheteur devient votre créancier que vous devez rembourser selon de nouvelles modalités.
Lorsque vous demandez un rachat de crédit, puisque votre taux d’endettement est abaissé, vous pouvez demander en crédit une somme supplémentaire qui peut alors être dédiée au financement de divers projets.
Les travaux qui peuvent être financés avec le prêt supplémentaire obtenu grâce au rachat ou regroupement de crédit sont :
- les travaux de rénovation énergétique améliorent les performances du logement ;
- les travaux d’amélioration du confort et de l’aménagement du logement ;
- les travaux de gros œuvre comme le terrassement, l’assainissement de terrain, le drainage, la réalisation de cours ou de jardins ;
depuis l’adoption de la loi Lagarde du 1er juillet 2010, le prêt travaux est considéré comme un prêt à la consommation et est régi par les mêmes règles que ce dernier tant que son montant ne dépasse pas les 75 000 euros. S’il est d’un montant supérieur, il est considéré comme un crédit immobilier et est régi par les mêmes règles que ce dernier.
Attention toutefois, car si le prêt est d’un montant supérieur à 75 000 euros et s’il n’est garanti par aucune hypothèque ou autre sûreté, il est considéré comme un prêt à la consommation.
Sous quelles conditions ?
Vous pouvez donc financer de nouveaux travaux par un nouveau prêt bancaire même si votre taux d’endettement dépasse les 35 % grâce au rachat de crédit. Toutefois, ce dernier ne peut vous être accordé par l’établissement financier que vous sollicitez que si vous remplissez certaines conditions.
Les conditions financières
Ainsi, après le rachat de crédit et l’accord du nouveau crédit, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35 %, sauf si vous avez des revenus élevés ou si vous possédez des biens immobiliers.
Le rachat de crédit peut concerner tous les types de crédits : immobilier, renouvelable, automobile, travaux, sauf les crédits professionnels et les dettes de jeu. Il faut, pour les crédits à la consommation, il faut que chaque prêt regroupé soit d’un montant situé entre 1 000 et 75 000 euros.
Il faut aussi respecter un délai minimum de six mois entre deux rachats de crédit.
Les conditions concernant le profil du client
En tant que particulier, lorsque vous demandez un rachat de crédit, vous devez remplir certaines conditions. Vous devez être majeur et jouir de vos droits civiques. Vous ne devez pas dépasser l’âge limite qui peut varier d’une banque à une autre. Celui-ci est de 85 ans et de 95 ans lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire.
Il est préférable que vous ne soyez pas fiché à la Banque de France et que vous ayez un bon comportement financier (pas d’incidents de paiement, de dettes impayées, de chèque sans provision, etc). Vous devez fournir à la banque tous les documents qu’elle demande et ne faire aucune fausse déclaration.
Enfin, les banques exigent une situation professionnelle stable et une bonne santé financière pour tout rachat de crédit. Ainsi, les particuliers ayant des revenus irréguliers ou inférieurs à 1 500 euros par mois se voient généralement refuser les rachats de crédit.